개인연금 추천 | 40대·50대개인연금 추천·60대·수령 방법과 세금

개인연금은 상품 이름보다 연금저축 세액공제 한도 600만원과 수령 요건부터 맞춰 보는 것이 먼저입니다.
연금저축보험과 연금저축펀드 중 무엇을 고를지가 첫 갈림길이에요.

수령은 55세 이후 개시 신청과 가입일부터 5년 경과가 기본 요건입니다.
40대와 50대, 60대의 수령 시작 나이도 직접 계산해 보세요.

개인연금 추천, 연금저축보험과 연금저축펀드 중에 골라요

연금저축보험은 연금 기능을 더한 저축보험이에요.
연금저축펀드는 가입자가 펀드와 ETF 등 투자상품을 직접 골라 운용해요.

개인연금보험 추천을 찾는다면 보험 쪽, 개인연금펀드 추천을 찾는다면 펀드 쪽을 보면 됩니다.
금융위원회는 보험은 상품설명서의 사업비를, 펀드는 가입 채널별 수수료를 확인하도록 안내해요.

• 투자상품을 직접 고르고 싶어요 → 연금저축펀드
• 연금 기능을 더한 저축보험이 맞아요 → 연금저축보험
• 둘 사이에서 고르기 어려워요 → 상품설명서의 사업비와 수수료부터 비교

보험 형태의 연금 상품은 연금보험에서 따로 볼 수 있어요.

개인연금저축 추천, 연금저축 세액공제 한도는 600만원이에요

연금저축의 세액공제 대상 납입한도는 600만원입니다.
퇴직연금까지 합치면 합산 900만원까지 세액공제 대상이 돼요.

연금저축에 600만원을 채우고 퇴직연금에 300만원을 넣으면 합산 900만원이에요.
연금저축만 넣는다면 600만원이 한도예요.

연금저축 자체는 개인연금저축과 연금저축계좌에서 나눠 볼 수 있습니다.

개인연금 추천 40대와 50대, 가입일부터 5년이 먼저예요

수령은 55세 이후 개시 신청과 가입일부터 5년 경과 요건을 따릅니다.
그래서 가입 나이에 따라 가장 빠른 수령 시점이 달라져요.

• 45세에 가입 → 가입 5년은 50세에 채우고, 55세에 개시 신청
• 52세에 가입 → 55세 요건은 충족, 가입 5년이 57세에 지나서 57세 이후 수령
• 58세에 가입 → 55세는 이미 지났고, 63세에 가입 5년 경과

45세에 가입해 55세까지 매년 600만원을 채우면 10년 동안 6,000만원입니다.
이 금액은 세액공제 대상 납입한도를 기준으로 한 계산이에요.

개인연금 추천 60대, 수령한도 안에서 받아요

60대에 가입해도 55세는 이미 지났으니 가입일부터 5년 경과만 채우면 됩니다.
62세에 가입했다면 67세부터 수령을 시작할 수 있어요.

퇴직금을 연금계좌로 옮긴 이연퇴직소득에는 5년 요건이 제외됩니다.
퇴직금이 걸려 있다면 퇴직금 IRP와 퇴직연금 수령방법을 같이 보세요.

한 해에 받을 수 있는 한도는 연금계좌 평가액을 11에서 연금수령연차를 뺀 값으로 나눈 뒤 120%를 곱해 구합니다.
평가액 6,000만원에 연금수령연차 1년째라면 6,000만원 ÷ 10 × 120% = 720만원이에요.

한도를 넘겨 인출한 금액은 연금외수령으로 봅니다.

개인연금 세금, 연금소득 연 1,500만원이 분기점이에요

이연퇴직소득과 부득이한 사유 해당분을 뺀 연금소득 합계가 연 1,500만원 이하이면 선택적 분리과세가 가능합니다.
1,500만원을 넘으면 종합과세 또는 15% 분리과세 가운데 고를 수 있어요.

연금소득이 월 100만원씩이면 연 1,200만원이라 기준 안이에요.
월 150만원씩이면 연 1,800만원이라 기준을 넘어요.

원천징수세율은 국세청 자료 기준으로 70세 미만 5%, 80세 미만 4%, 80세 이상 3%입니다.
이연퇴직소득을 연금으로 받으면 연금외수령 세율의 70%, 60% 또는 50%가 적용돼요.

퇴직금이 들어 있는 계좌는 퇴직연금 IRP에서 이어서 볼 수 있습니다.

개인연금 추천이 망설여질 때, 먼저 볼 것

경우별로 먼저 볼 내용입니다.
회사 퇴직연금이 있는지에 따라 갈려요.

• 연금저축과 IRP가 헷갈려요 → 둘 다 연금계좌이고, IRP는 퇴직급여 수령과 퇴직연금계좌 기능을 함께 가지며 중도인출·담보 제한이 더 엄격할 수 있어요
• 급히 돈이 필요해요 → 천재지변·사망·해외이주·일정기간 요양·파산 같은 부득이한 사유는 증빙이 필요하고, 계좌별 중도인출 가능 여부는 금융회사에 확인해요
• 회사 퇴직연금이 DB형이에요 → 퇴직급여가 사전에 확정되고 사용자가 운용해요
• 회사 퇴직연금이 DC형이에요 → 사용자 부담금이 연간 임금총액의 1/12로 확정되고 근로자가 적립금을 운용해요

회사 제도는 퇴직연금과 퇴직연금 DC형에서 이어서 볼 수 있습니다.
해지가 고민이라면 IRP 계좌 해지와 퇴직연금 중도인출을 먼저 보세요.

개인연금펀드 추천, 가입 채널별 수수료를 비교해요

개인연금펀드 추천을 찾을 때는 펀드와 ETF 가운데 무엇을 담을지와 가입 채널을 같이 봅니다.
종목은 가입자가 직접 선택해 운용하는 영역이에요.

금융위원회는 펀드의 가입 채널별 수수료를 상품설명서에서 확인하도록 안내합니다.

1. 연금저축보험이면 상품설명서에서 사업비 보기
2. 연금저축펀드면 가입 채널별 수수료 보기
3. 세액공제 한도 600만원 안에서 납입액 정하기
4. 55세와 가입 5년 요건으로 수령 시작 나이 계산하기

자주 묻는 질문

연금저축보험과 연금저축펀드는 무엇이 다른가요?

연금저축보험은 연금 기능을 더한 저축보험이에요. 연금저축펀드는 가입자가 펀드와 ETF 등 투자상품을 선택해 운용합니다.

개인연금은 몇 살부터 받을 수 있나요?

일반적인 연금계좌는 55세 이후 개시 신청과 가입일부터 5년 경과가 요건이에요. 이연퇴직소득에는 5년 요건이 제외됩니다.

연금저축과 퇴직연금을 같이 넣으면 세액공제 한도는 얼마인가요?

연금저축만 보면 600만원이고, 퇴직연금까지 합치면 합산 900만원이에요. 연금저축에 600만원을 채우면 퇴직연금은 300만원이 남습니다.

연금소득이 연 1,500만원을 넘으면 어떻게 되나요?

종합과세 또는 15% 분리과세 가운데 고를 수 있어요. 1,500만원 이하일 때는 선택적 분리과세가 가능합니다.

비과세 개인연금 추천은 어떻게 고르나요?

상품설명서에서 보험의 사업비와 펀드의 가입 채널별 수수료를 먼저 비교해요. 과세 여부는 가입하려는 상품의 약관으로 확인합니다.

개인연금 수령 시점 바로 확인하기

가입 나이에 5년을 더하고 55세와 비교하면 가장 빠른 수령 시점이 나와요.
수령액과 세액공제 기준은 아래에서 바로 볼 수 있습니다.